Заёмщик и поручитель могут отвечать в разном объёме и иметь разные возражения. ARG помогает установить остаток долга, последствия уведомлений и сохранение требования к поручителю.
Клиенты часто спрашивают ARG, почему кредитор требует весь долг от поручителя, хотя у заёмщика ещё есть имущество. Других тревожит сумма, продолжающая расти после требования досрочного возврата. Ответ зависит от подписанного обязательства, фактических платежей и действий до обращения в суд.
ARG организует консультации и представительство уполномоченными болгарскими адвокатами в следующих ситуациях.
Договор, выдачи и история погашения должны подтверждать предъявленный остаток.
Досрочное взыскание требует соответствующих предпосылок и надлежащего осуществления права кредитора.
Поручитель, самостоятельный содолжник и собственник обеспечивающего имущества имеют разное правовое положение.
Статья 147 предусматривает специальное шестимесячное условие сохранения поручительства, отличное от обычной давности.
Для обычного займа юридическое значение имеет не только подписанный договор, но и передача денежных средств. Соответствующее обязательство регулирует статья 240, часть 1 Закона об обязательствах и договорах (Закон за задълженията и договорите, ЗЗД). Этот же акт предусматривает письменное поручительство в статье 138. Для краткого сравнения, в Российской Федерации статья 361 Гражданского кодекса также связывает поручительство с ответственностью за исполнение обязательства другого лица, однако основания взыскания в Болгарии определяются именно болгарскими нормами и условиями конкретной сделки.
Защита заемщика зависит от вида кредитного отношения. Закон о потребительском кредите (Закон за потребителския кредит, ЗПК) определяет потребителя и профессионального кредитора в статье 9, частях 3 и 4, а пределы применения устанавливает в статьях 3 и 4. В Российской Федерации близкую защитную область регулирует Федеральный закон № 353-ФЗ о потребительском кредите, включая индивидуальные условия договора. Это сопоставление не переносит российские последствия нарушения в Болгарию, где применимость и конкретное средство защиты необходимо выводить из ЗПК.
Физическое лицо не становится потребителем автоматически в любом договоре. Нужно установить, действовало ли оно вне своей профессиональной или торговой деятельности. Кроме того, закон содержит исключения для определенных кредитных продуктов, включая предусмотренные статьей 4, частью 1, пунктами 2 и 3 отношения, связанные с ипотечным обеспечением и приобретением недвижимости. Поэтому нельзя обещать одинаковое последствие недействительности по всем займам, в названии которых встречаются слова личный или жилищный. Сначала определяется применимый режим, затем проверяются конкретные условия.
Для охватываемого договором режима существенны письменная форма и требования к изложению, установленные статьей 10, частью 1 ЗПК. Кредитор не может взыскивать проценты, комиссии и другие кредитные расходы, не предусмотренные заключенным договором, согласно части 2 той же статьи. В споре необходимо установить принятую редакцию условий и приложений. Позднее размещенный тариф или внутреннее решение кредитора не доказывают сами по себе, что заемщик согласился с соответствующим платежом при заключении договора либо при действительном последующем изменении.
Кредитор, предъявляющий требование по частному займу, должен показать, какую сумму он действительно предоставил заемщику. Банковское перечисление может подтверждать передачу, если установлены получатель, назначение платежа и связь с договором. Расписка о получении денег имеет иное содержание, чем обещание предоставить их в будущем. Если договор предусматривает выдачу средств несколькими частями, нельзя автоматически считать переданным весь указанный лимит. Для каждой спорной части необходимы факты, подтверждающие ее предоставление либо надлежащее исполнение по распоряжению заемщика.
Получатель иногда признает перевод, но отрицает его заемную природу. Он может утверждать, что речь шла о подарке, возврате прежнего долга или финансировании общего проекта без обязанности возвратить определенную сумму. Такие объяснения оцениваются вместе с перепиской, платежными документами и поведением сторон. Сообщение с просьбой отсрочить возврат конкретного займа способно поддержать позицию кредитора. Однако признание получения основной суммы не равнозначно признанию любого позднее составленного расчета процентов, комиссий и расходов.
Срок возврата представляет самостоятельный элемент требования. Если стороны согласовали определенную дату, кредитор должен сослаться на соответствующее условие и показать, что дата наступила. При отсутствии иной договоренности действует возврат в течение одного месяца после требования согласно статье 240, части 4 ЗЗД. Значение имеет содержание обращения и его получение адресатом. Предложение обсудить возможное урегулирование не всегда равнозначно требованию возвратить конкретный заем, а дата составления письма не обязательно совпадает с началом соответствующего срока.
Поручительство возникает из соглашения с кредитором и требует письменной формы согласно статье 138 ЗЗД. Оно обеспечивает действительное основное обязательство, в том числе будущее или условное в предусмотренных законом пределах. Поэтому подпись необходимо читать вместе с текстом документа. Свидетель подписания договора не становится поручителем только по последующему заявлению кредитора. Однако ясно выраженное письменное обязательство нельзя устранить одним объяснением, что участие воспринималось как дружеская услуга и реальное взыскание никогда не ожидалось.
Объем ответственности может быть ограничен. По статье 139 ЗЗД допустимо поручительство на меньшую сумму или на более легких условиях, а превышение основного обязательства подлежит установленному законом ограничению. Кредитор должен показать, какой именно долг обеспечен и охватывает ли документ заявленные проценты и расходы. Общее правило статьи 140 о последствиях неисполнения применяется с учетом действительных договорных пределов. Если поручитель согласился отвечать только в пределах определенного размера, наличие большего долга заемщика не устраняет эту границу само по себе.
Вместе с тем обеспечительный характер обязательства предоставляет содержательные возражения. По статье 142 ЗЗД поручитель вправе использовать возражения основного должника и предусмотренный законом зачет его требования, даже если должник отказался от защиты или признал обязательство. Поэтому спор о передаче денег, доказанная оплата или неправомерный компонент процентов имеют значение и для поручителя. Его позиция не должна ограничиваться утверждением, что он сам не пользовался деньгами. Получение выгоды поручителем не является общим необходимым условием ответственности по действительному поручительству.
Содолжник принимает долг как собственное основное обязательство. Солидарность возникает по закону или соглашению в соответствии со статьями 121 и 122 ЗЗД. Поэтому специальный шестимесячный срок поручительства нельзя предполагать лишь потому, что деньги использовались другим лицом. Существо принятой обязанности важнее названия строки для подписи. Ипотека представляет иной механизм. Чужой долг можно обеспечить имуществом с преимущественным удовлетворением из цены продажи по статьям 149 и 173. Третье лицо не обещает тем самым неограниченную уплату всем своим имуществом, хотя отдельное поручительство или принятие долга может создавать дополнительную ответственность.
Банковская гарантия представляет письменное обязательство выплатить определённому получателю указанную сумму на установленных условиях по статье 442 Торгового закона Болгарии (Търговски закон, ТЗ). Ограниченным российским сравнением является независимая гарантия по статье 368 Гражданского кодекса, но её правила не переносятся на болгарский документ. Здесь устанавливаются банк, получатель, сумма, срок действия и документы для требования платежа. Нельзя автоматически применять режим личного поручительства либо считать, что любое слово «гарантия» устраняет необходимость изучить условия связи с основным обязательством. Именно содержание определяет основание платежа.
Для поручительства Верховный кассационный суд дал другой ответ. В Толковательном решении № 5 от 21 января 2022 года по толковательному делу № 5/2019 Общее собрание гражданской и торговой коллегий определило начало шестимесячного срока статьи 147, части 1 ЗЗД с момента наступления срока всего обеспеченного долга. Сюда включается действительное досрочное наступление срока. Срок сохранения обеспечения не исчисляется отдельно по каждой очередной части. Это самостоятельная конструкция, которую нельзя подменять правилами обычной давности, даже если обе проблемы рассматриваются в одном судебном деле.
Отсрочка, предоставленная заемщику, не действует против поручителя без его согласия по статье 147, части 2 ЗЗД. Это правило особенно важно при неоднократной реструктуризации. Поручитель мог согласиться на первоначальный срок, но не присоединиться к последующему изменению. Родство, общий адрес или участие в переговорах не дают оснований автоматически приравнять его положение к заемщику. Необходимо установить, было ли выражено согласие на изменение обеспеченного обязательства и какую именно редакцию условий оно охватывало в пределах действительной письменной договоренности.
Поручительство прекращается также тогда, когда действия кредитора лишили поручителя возможности вступить в его права, что предусмотрено статьёй 146(3) ЗЗД. Существенна утрата соответствующего регресса или обеспечения, а не просто ухудшение финансов заёмщика. Перед оплатой поручителю нужно уведомить должника и установить уже существующие возражения. Уведомления и риск двойной оплаты регулируются статьями 143 и 144, а переход прав кредитора статьёй 146. Несогласованная уплата может оставить спор о возмещении, хотя кредитор уже получил деньги. Документ о погашении должен показывать, какой именно долг удовлетворён.
Договорные проценты также нуждаются в отдельном основании. По обычному займу они должны быть согласованы письменно в соответствии со статьей 240, частью 2 ЗЗД. Ожидание кредитора получить доход от своих денег не заменяет такого соглашения. Проценты за пользование и возмещение просрочки выполняют разные функции. Для последнего необходимо установить наступление срока и просрочку по статьям 84 и 86 ЗЗД. Если эти категории соединены в одну строку, проверить законность итоговой суммы значительно труднее даже при отсутствии арифметической ошибки.
Отдельная комиссия проверяется по статье 10а ЗПК. Запрет платы за предоставление и управление кредитом не зависит только от того, была ли сумма видна заемщику. Подписанное условие также подчиняется обязательному ограничению. Для дополнительных услуг исследуется реальное действие, его самостоятельность и ясность согласованной цены. Повторная плата за одно действие требует отдельного объяснения. Если услуга формально названа добровольной, но без нее кредит фактически не предоставлялся на заявленных условиях, это обстоятельство может повлиять на анализ общей стоимости и правовой природы платежа.
Просрочка не дает кредитору неограниченного права на дополнительные сборы. По статье 33 ЗПК возмещение связано с просроченной суммой за соответствующий период и ограничено законными процентами. Частичный платеж потребителя не может быть отвергнут. Поэтому серия сборов за сообщения, сопровождение просрочки и взыскание требует проверки на предмет обхода ограничения. Ответчик должен представить текст условий и расчеты, позволяющие увидеть экономическую функцию начислений. Само по себе неприятное название платежа не доказывает нарушение, но его переименование также не делает допустимым то, что по существу запрещено.
Годовая процентная ставка расходов позволяет проверить общую экономическую нагрузку. По статье 19 ЗПК учитываются предусмотренные законом составляющие общей стоимости кредита, а часть 4 связывает допустимый предел с пятикратным размером законных процентов за просрочку. Условия, превышающие этот предел, недействительны согласно части 5. Практически требуется сопоставить фактическую выдачу, обязательные платежи и сроки, а не только напечатанную рекламную ставку. Комиссия, без которой получить кредит невозможно, может иметь значение для оценки общей стоимости независимо от того, в какой графе она отражена.
Согласованная рассрочка обычно означает, что отдельные части основного долга имеют разные даты исполнения. Пропуск одного платежа делает просроченной соответствующую часть, но сам по себе не доказывает наступление срока всех последующих частей. Кредитор должен назвать условие, позволяющее изменить срок, и подтвердить его реализацию. Если основанием выступает определенное число неоплаченных платежей, спор о распределении уже поступивших денег приобретает самостоятельное значение. Неверно учтенная оплата может повлиять не только на остаток, но и на наличие самого основания досрочного требования.
Для банковского кредита существенна также реализация права кредитором. В пункте 18 Толковательного решения № 4 от 18 июня 2014 года по толковательному делу № 4/2013 Общее собрание гражданской и торговой коллегий Верховного кассационного суда рассмотрело взыскание через приказное производство и последующий установительный иск. Банк должен осуществить право на досрочное наступление срока и сообщить об этом должнику до подачи заявления о выдаче приказа. Формулировка договора об автоматическом наступлении не устраняет соответствующую необходимость в рассматриваемой процессуальной ситуации.
При действительном изменении срока по иному принципу рассчитывается дальнейшее вознаграждение. В пункте 2 Толковательного решения № 3 от 27 марта 2019 года по толковательному делу № 3/2017 Общее собрание гражданской и торговой коллегий Верховного кассационного суда определило требование после досрочного наступления срока как непогашенную основную сумму и законные проценты. Договорное вознаграждение за будущий период пользования не взыскивается просто потому, что оно было включено в первоначальный график. Кредитор уже потребовал немедленного возврата средств, и прежняя модель будущего пользования изменилась.
Расскажите о своей ситуации и планах в Болгарии. Поможем определить, какие вопросы нужно решить и с чего начать.
Специальные последствия зависят от применимости Закона о потребительском кредите (Закон за потребителския кредит, ЗПК), прежде всего его статей 3, 4 и 9. Российский Федеральный закон № 353-ФЗ регулирует сопоставимую область потребительского кредитования и индивидуальных условий, однако болгарские основания недействительности и расчета долга определяются ЗПК. Личный характер подписи не заменяет анализа цели кредита, профессионального статуса кредитора и предусмотренных исключений. Если отношение не входит в соответствующую сферу, нельзя автоматически использовать наиболее выгодное последствие из специального закона.
Для спорного платежа требуется конкретное основание проверки. Запрет сборов за выдачу или управление кредитом в статье 10а(2) ЗПК отличается от предела годовой стоимости в статье 19 и ограничения компенсации просрочки в статье 33. Контроль несправедливых условий сохраняется по статье 24 даже при формально допустимом проценте. Указанные в статье 22 дефекты могут сделать договор недействительным, и тогда статья 23 ограничивает возврат чистой суммой кредита без процентов и иных кредитных расходов. Поэтому успешное оспаривание одного сбора само по себе не устраняет основную сумму. Требуемый результат связывается с конкретным нарушением.
В основе спора лежит определенное обязательство, а не только итоговая цифра в выписке. Передача средств и обязанность вернуть эквивалент по обычному займу предусмотрены статьей 240, частью 1 Закона об обязательствах и договорах (Закон за задълженията и договорите, ЗЗД), а письменное поручительство регулируется статьей 138. Для краткого сравнения, российская статья 361 Гражданского кодекса также предусматривает ответственность за исполнение чужого долга. Однако содержание болгарской сделки, объем обеспечения и средства защиты определяются по ЗЗД и фактам конкретного отношения.
Кредитору необходимо связать договор с реальным предоставлением суммы. Если перевод произведен на счет третьего лица, следует установить, было ли это надлежащим исполнением по распоряжению заемщика. Если выдача происходила частями, нужны документы по каждой спорной части. Внутренняя проводка не всегда подтверждает получение средств адресатом. Расписка исследуется с учетом того, удостоверяет ли она уже состоявшуюся передачу или лишь будущую обязанность. Позднее признание определенного остатка также оценивается по содержанию и обстоятельствам, а не автоматически заменяет весь первоначальный доказательственный материал.
Для заемщика важны документы о погашении. Банковская квитанция должна позволять определить получателя, счет, дату и назначение перечисления. При оплате наличными существенны содержание расписки и полномочия лица, принявшего деньги. Право требовать подтверждение исполнения по статье 77 ЗЗД помогает предотвратить ситуацию, когда через несколько лет стороны помнят разные суммы. Если деньги передавались посреднику, необходимо доказать, почему платеж прекращал именно требование кредитора. Сам факт уменьшения средств у заемщика не всегда устанавливает надлежащее исполнение конкретного обязательства. Если платёж не покрывает законные расходы, проценты и основную сумму, статья 76(2) ЗЗД предусматривает погашение именно в такой последовательности. Поэтому расчёт требует сначала исключить незаконные начисления, затем правильно распределить оплату, а не просто вычесть все переводы из первоначально выданной суммы.
Обязанность доказывания распределяется по статье 154, части 1 Гражданского процессуального кодекса (Граждански процесуален кодекс, ГПК). В Российской Федерации общий сопоставимый принцип закреплен статьей 56 Гражданского процессуального кодекса, но порядок представления и оценки доказательств здесь определяется ГПК. Кредитор подтверждает возникновение требования, а должник доказывает заявленную оплату и другие прекращающие обстоятельства. Полезно указывать, какой факт подтверждает каждый документ. Большой объем нерасшифрованных приложений не освобождает сторону от необходимости сформулировать понятное фактическое основание своего требования или возражения.
Бухгалтерская экспертиза по статьям 195 и 202 ГПК полезна для восстановления последовательности начислений и платежей. Перед экспертом можно поставить несколько расчетных вариантов, соответствующих разным правовым предпосылкам. Например, один исключает оспариваемую комиссию, другой учитывает последствия недействительности потребительского договора, третий применяет доказанную дату досрочного наступления срока. Но эксперт не выбирает вместо суда, какое условие действительно. Если вопрос сформулирован с заранее включенной незаконной платой, точный математический ответ не устраняет порок исходного предположения и способен лишь замаскировать его.
Для досрочного требования необходима отдельная цепочка доказательств. Пункт 18 Толковательного решения № 4 от 18 июня 2014 года по толковательному делу № 4/2013 Общего собрания гражданской и торговой коллегий Верховного кассационного суда связывает соответствующее банковское требование с осуществлением права и уведомлением должника до заявления о приказе. Сопоставляются текст уведомления, подтверждение доставки и дата обращения в суд. Недостаток этой последовательности может повлиять на зрелость всего остатка, даже если выдача денег и наличие отдельных просроченных платежей не оспариваются.
Для заёмщика уведомление может устанавливать требование исполнения, просрочку либо осуществление права досрочного возврата в зависимости от договора и нормы. Для поручителя действительное наступление срока всего долга запускает также специальный период сохранения обеспечения по статье 147(1) ЗЗД. Письмо о взыскании поручителю не заменяет необходимого судебного действия кредитора против основного должника. Продление, согласованное только с заёмщиком, не связывает поручителя без его согласия по статье 147(2). Поэтому сохраняются содержание заявления и доказательство доставки. Одна дата отправки не отвечает на вопрос о наступившем юридическом последствии.
По общему правилу поручитель отвечает солидарно с основным должником согласно статье 141 ЗЗД. Следовательно, кредитор обычно не обязан сначала исчерпать имущество заемщика и лишь затем обращаться к поручителю. Это важное отличие от бытового представления о запасном плательщике. При нескольких поручителях каждый может отвечать за весь обеспеченный долг, если разделение не согласовано. Последующее распределение бремени между ними представляет отдельное отношение и не всегда ограничивает первоначальное требование кредитора к одному выбранному ответчику.
Кредитор должен также сохранить само поручительство. Толковательное решение № 5 от 21 января 2022 года по толковательному делу № 5/2019 Общего собрания гражданской и торговой коллегий Верховного кассационного суда связывает шестимесячный срок статьи 147(1) ЗЗД с наступлением срока всего долга, включая действительное досрочное наступление. Эта дата сопоставляется с судебным действием против основного должника. Само требование только к поручителю не отвечает установленному законом условию о действии против основного должника.
При погашении по частям начало обычной давности связано с отдельными сроками. Толковательное решение № 3 от 21 ноября 2024 года по толковательному делу № 3/2023 Общего собрания гражданской и торговой коллегий Верховного кассационного суда прямо рассматривает основной долг и вознаградительные проценты. По каждому платежу срок начинает течь с его собственной зрелости. Для основной суммы применяется общий пятилетний срок статьи 110 ЗЗД, а для процентов действует трехлетнее правило статьи 111, буквы «в». Само наличие рассрочки не превращает основную сумму в периодическую плату за услугу.
Действительное досрочное наступление срока меняет начало давности только для ранее не созревших частей. Уже просроченные платежи сохраняют собственную временную историю. Следовательно, позднее уведомление не обновляет давность по старому платежу лишь потому, что кредитор включил его в общий остаток. Обратная ошибка возникает, когда заемщик исчисляет срок всего многолетнего займа с первой просрочки. Если будущие части еще не подлежали оплате и действительного изменения срока не было, такое исчисление не соответствует разграничению, проведенному Верховным кассационным судом.
Следующий вопрос касается прерывания по статье 116 ЗЗД. Значение могут иметь надлежащее признание, судебное действие или соответствующее исполнительное действие, но требуется установить конкретное событие и затронутое им требование. Общая ссылка на длительные переговоры не доказывает одинакового правового эффекта каждой фразы в переписке. По статье 120 ЗЗД обычная давность не применяется судом по собственной инициативе. Поэтому ответчик должен своевременно сформулировать возражение и указать относящиеся к нему части долга, а не ожидать автоматического отказа на основании возраста договора.
Дополнительную самостоятельность закрепляет статья 148 ЗЗД. Прерывание давности или отказ от нее в отношении основного должника не распространяется автоматически на поручителя, и наоборот. Следовательно, признание заемщиком остатка не отвечает на все вопросы о сроках требования к поручителю. Требуется изучить заявления каждого лица и их правовой эффект. Если кредитор предъявляет требования к нескольким ответчикам, одинаковая сумма в просительной части не освобождает его от необходимости обосновать сохранение ответственности каждого из них с учетом личных обстоятельств и возражений.
Иностранный адрес сам по себе не превращает частный заём в потребительский кредит и не устраняет обязанности профессионального кредитора. Значение сохраняют цель, статус сторон и исключения статей 3, 4 и 9 ЗПК. Международную компетенцию необходимо отличать от применимого права. Для отвечающих условиям потребительских договоров Регламент (ЕС) № 1215/2012 предусматривает защитные правила в статьях 17, 18 и 19, включая общее ограничение предъявления иска к потребителю судами государства-члена его места жительства. Необходимо установить условия и допустимые исключения, а не считать болгарскую оговорку о суде окончательным ответом.
Процессуальное положение заёмщика и поручителя также различается. Компетенция в отношении первого не решает автоматически вопрос об отдельном поручителе, чьи статус и обязательство исследуются самостоятельно. До выбора производства устанавливаются место жительства каждого ответчика, направление деятельности кредитора в соответствующее государство и местонахождение активов. Иностранный адрес может потребовать трансграничного вручения, поэтому существенны способ доставки и сам вручённый документ. Переговоры по телефону не заменяют ответа суду, направившему иск или приказ, и не позволяют ожидать бессрочно окончания обсуждения.
Обычное денежное требование подчиняется предметной компетенции статей 103 и 104 ГПК, а потребительский спор территориальному правилу статьи 113. Иск и заявление о приказе являются разными путями. Если уже разрешено немедленное исполнение, возражение против долга, обжалование разрешения и просьба о приостановлении решают разные вопросы. Жалоба по статье 419 подаётся в месячный срок вместе с возражением. Выбор только переговоров может сохранить возможность взыскания, пока стороны обсуждают расчёт. Поэтому сначала устанавливается, какой акт получен и какие последствия он уже допускает.
Сначала определяется вид судебного документа. Приказ о взыскании не тождествен решению, вынесенному после полноценного рассмотрения возражений сторон. По статье 414, части 2 ГПК возражение против приказа обычно подается в течение одного месяца со дня вручения, и этот срок не продлевается. Обычное возражение не требует мотивировки, за исключением специальной ситуации оплаты по статье 414а. Его задача состоит в своевременном оспаривании требования в предусмотренном процессуальном порядке, а не в окончательном разрешении всех вопросов о действительности договора.
Приостановление регулирует статья 420 ГПК. В случаях, охватываемых частью 1, возражение обычно не останавливает взыскание без предусмотренного обеспечения, причем для потребителя установлено специальное ограничение его размера. Часть 2 допускает приостановление без такого обеспечения по мотивированному обращению с письменными доказательствами отсутствия долга, неравноправного потребительского условия либо неправильного расчета требования по потребительскому договору. Материалы должны подтверждать соответствующее основание. Одно лишь ухудшение финансового положения не заменяет предусмотренные доказательства, хотя может быть существенно для параллельного обсуждения добровольного урегулирования.
Иностранная банковская выписка должна связывать отправителя, получателя, счёт, дату, валюту и фактически зачисленную сумму. Платёжное поручение подтверждает меньше, чем получение денег согласованным адресатом, особенно при комиссии, конвертации или посредническом счёте. Иностранный документ сопровождается точным болгарским переводом, заверенным стороной, по статье 185 ГПК. При необходимости или оспаривании точности возможна проверка специалистом. Полная запись должна связывать платёж именно со спорным займом, а не только показывать, что когда-то стороны обменивались деньгами. Это существенно и для выдачи, и для возврата.
Для подлежащего исполнению решения по гражданскому или торговому делу из другого государства ЕС в пределах Регламента (ЕС) № 1215/2012 статьи 39, 42 и 53 предусматривают механизм исполнения с копией решения и удостоверением суда происхождения. Решение только против заёмщика нельзя использовать так, словно оно присуждает платёж самостоятельному поручителю. За пределами этого режима до взыскания в Болгарии устанавливается применимый договор или национальный порядок признания. Представительство по статьям 33 и 34 ГПК также требует письменного полномочия, причём для соглашения и получения денег нужны специальные полномочия, а не предполагаемое общее разрешение.
Сравните связанные процедуры в этой категории: их требования и этап, на котором они нужны для вашей задачи.
.svg)
.svg)
